目次

1. 損害保険にほとんどの人は加入しています。あなたは？
2. 火災保険なんてムダ？――損害保険の４つのしくみ
3. 損害保険の基本用語を知れば、どの保険会社がいいか選べます
4. 保険金額を増やしても、全額はもらえないので注意しましょう！
5. 保険金をもらっても、失った苦しみは癒せない。じゃあどうしたら？

はじめに

こんにちは、ファイナンシャル・プランナー（ＦＰ技能士）の月見草です。

前回までの２回は、生命保険会社で契約できる、主な保険についてわかりやすく解説しました。

保険に入るには、生命保険会社か損害保険会社、どちらかと契約します。

いえいえ、あなたも１つか２つは損害保険に入っているはずですよ。

今回は損害保険会社で契約できる「損害保険」について、わかりやすく解説します。

損害保険にほとんどの人は加入しています。あなたは？

保険には３つの分野があります。

今回お話しする損害保険は、火災保険、自賠責保険、任意の自動車保険などです。

「損害保険なんて、知らない」と思ったあなた。住んでいる家が賃貸でも持ち家でも、火災保険には入っているはずです。

また、自動車を持っているなら、自賠責保険には全員強制加入です。

任意の自動車保険にも、きっと入っているのではないでしょうか。
「対人」「対物」「車両保険」などの言葉を聞いたことがあれば、それが任意の自動車保険です。

そうですね。損害保険、少しは身近に感じられましたか？

火災保険なんてムダ？――損害保険の４つのしくみ

たしかに、火事に遭わない人がほとんどかもしれません。

でもじつは「保険は損をしない」しくみがあります。

損害保険の４つのしくみを知れば、「保険は損をしない」ことが理解できると思います。

１、大数の法則

「自分だけは事故に遭わない」とみんなが思っていますが、１０万人、１００万人という大数でデータを取ると、事故に遭う人の数は計算できてしまいます。

つまり、大数の法則を使えば、保険会社が１年間に支払う「保険金の総額」は、だいたい予想できるわけです。

２、収支相等の原則

大数の法則を使って、保険会社が１年間に支払う「保険金の総額」の計算ができるので、それに経費を足した金額が、保険会社の支出になります。

支出額と同じ金額になるように、私たちが支払う保険料は決まります。（収支相当）

保険料は、必要な金額から割り出されているのです。

３、給付・反対給付の原則

保険料の負担は、危険度に応じて高くしなければならない決まりがあります。

そうですね。リスクが少ない人は、保険料も安くなっています。

４、利得禁止の原則

保険金で得をすることはできないしくみになっています。

損害保険の基本用語を知れば、どの保険会社がいいか選べます

あなたが損害保険の契約で失敗しないように、まずは基本用語を学びましょう。

◆基本用語

損害保険に特徴的な基本用語があります。

「保険価額」と「保険金額」は似ているので、区別してくださいね。

「時価」と「再調達価額」も異なります。

たとえば、５０００万円で購入した家が、２０年後に壊れてしまったとしましょう。

購入したときと同じ家を再築すると、だいたい５０００万円かかります。これが再調達価額です。

もし、５０００万円で購入した家を、２０年後に売ろうとしたら、５０００万円で売れるでしょうか。

残念ながら、古くなっているので１０００万円にしかなりませんでした。簡単に言うと、これが時価です。

保険金がいくらもらえるかは、再調達価額 or 時価、どちらで契約しているかによって大きく金額が異なるのでご注意を。

◆ムダなお金、払っていませんか？

基本用語を知っていると、あなたの希望に沿うか、判断できます。

「保険金がおりやすい」「顧客対応がいい（人件費＝経費をかけている）」など、手厚く補償してくれる損害保険会社は、保険料は高くなりがちです。

「保険料が安くてお得！」と思う保険会社は、保険金がおりる基準が厳しかったり、経費を削減して対応がイマイチだったりします。

そうですね。でも、「損害保険会社はどこでもいい」というわけではありません。

こういった判断基準で、比較検討するのがよいでしょう。

「保険料の安さ」だけで決めると、必要なときに保険金がおりず、ムダになってしまいます。

あなたが「どんなときに、いくら保険金がおりたら納得か？」よく考えておきましょう。

損害保険内容を確認して、比較検討してくださいね。

保険金額を増やしても、全額はもらえないので注意しましょう！

そういう方法もあります。

ただ、むやみに保険金額を増やしても、全額はもらえないので注意しましょう！

保険金は、「実損填補（てんぽ）」か「比例填補」か、どちらかです。

たとえば５０００万円の家に、６０００万円の保険金を掛けていても、５０００万円までしかもらえません。実損（実際にあった損害額）が限度額です。

では、こんな場合はどうでしょう。

５０００万円の家に２０００万円の保険金を掛けていたとします。購入したばかりなのに家が一部壊れて、損害額は５００万円でした。

さて、いくら保険金がもらえると思いますか？

ブッブー、不正解です。

もらえるのは「２５０万円」です。

これを「比例填補」と言って、被害の大きさに比例して、補償される金額も削減されるのです。

時価の何割、被害が出たかを考えると、だいたいの金額がわかります。

５０００万円の家で、５００万円の損害が出ました。時価の１割、被害ですね。

その場合、保険金２０００万円の１割、２００万円くらいがもらえると思っていたらいいでしょう。

（※実際は、保険価額の８０％を分母にして、保険金額の割合に応じて保険金が支払われるので、計算すると２５０万円になります。）

保険金額が保険価額の８０％以上なら、実損填補。
保険金額が保険価額の８０％未満なら、比例填補になります。

ここまでわからなくても、「保険金の全額がもらえるわけじゃない！」ということを覚えておくだけで、「えー！？これだけしかもらえないの？これから生活していくお金が足りない…」とガッカリしなくて済むと思います。

保険金をもらっても、失った苦しみは癒せない。じゃあどうしたら？

お気に入りのマグカップを落として割ってしまっても苦しいのに、これまで一生懸命に働いた給料を注ぎ込んで、やっと購入したマイホームを火災で失ったら…。

「これまでの人生、なんだったんだろう…」と思わずにいられないでしょう。

そんなときのための、火災保険ですが、どれだけ備えていても手元に返ってくるのは保険金だけ。

マイホームを立て直せるくらい、保険金がもらえたとしても、ひとつひとつ吟味して集めた家具や、服、慣れ親しんだ環境をすべて一度に失う苦しみは、想像もできません。

居心地のいい場所も、思い出のいっぱい詰まった家も、二度と戻ってはこないのです。

火事にはめったに遭わなくとも、病気に倒れたとき、老いてゆくとき、自分がこれまでたよりにしてきたものを、失ってゆくのです。

あなたはそんなときでも、幸せに生きていけますか？

そんな絶望は、回避できます。

その時になってから、あわてふためくより、

を知っておきましょう。

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